Les situations de sous-assurance sont préoccupantes pour plus de la moitié des actifs religieux et scolaires de forte valeur nette. La cause la plus courante de sous-assurance réside dans l’absence de rajustement des polices en fonction de la valeur résiduelle, de l’inflation ou de l’accroissement du patrimoine. Cependant, il peut aussi exister des lacunes au niveau de la couverture et un manque de sensibilisation aux risques possibles.
Les Proverbes nous rappellent la valeur d’une bonne intendance et d’une bonne protection : « Dans la demeure de l’homme sage, on trouve de précieux trésors et des réserves d’huile » (Proverbes 21:20). Dans notre cas, Dieu a donné des ressources à nos églises, nos écoles et nos fédérations, et une bonne intendance passe par la protection des ressources.
Afin de maintenir les ressources là où elles sont les plus nécessaires, il est essentiel de bien comprendre ce que sont l’inflation et l’évaluation immobilière, les types de couverture et les risques encourus. De cette façon, vous pourrez vous assurer que votre chargé de compte vous préparera une couverture adéquate avant qu’il ne soit trop tard.
Valeur de remplacement
Il est essentiel de comprendre ce qu’est la valeur de remplacement et la façon d’en calculer le montant avec précision. Pour ce qui est de nos églises, nos écoles et nos fédérations, la valeur de remplacement est ce qu’il en coûterait pour remplacer votre propriété et son contenu s’ils venaient à être détruits. Les polices d’assurance de biens calculées sur la valeur de remplacement coûtent généralement plus cher que celles calculées sur la valeur au jour du sinistre. C’est parce qu’Adventist Risk Management, Inc. (ARM) consent à fournir l’argent nécessaire au remplacement de votre propriété par des matériaux similaires à ceux d’origine. Dans ce cas, la dépréciation n’est pas prise en compte. Il peut être difficile de déterminer la valeur de remplacement de votre propriété, mais ceci est important pour votre police, puisqu’elle est liée au montant de votre plafond de couverture des biens. Vous pouvez vous retrouver sous-assuré si vous ne la chiffrez pas avec précision.
Les principaux coûts qui influent sur votre plafond de couverture
Pour éviter de vous retrouver sous-assuré, il est essentiel d’obtenir une évaluation précise de tous les coûts en jeu, en incluant les coûts suivants :
- Le coût de remplacement est le montant d’argent qu’il en coûte pour reconstruire vos installations scolaires ou de l’église telle qu’elles étaient avant, lorsqu’elles sont détruites, ou pour remplacer à neuf des articles si ceux que vous aviez ont été détériorés ou volés.
- La valeur au jour du sinistre (VJS) ou valeur d’usage est le montant égal au coût de remplacement d’un bien détérioré ou volé au moment de la perte, moins la dépréciation. La VJS est la valeur réelle à laquelle le bien pourrait être vendu, celle-ci étant toujours inférieure à ce qu’il en coûterait pour le remplacer.
- Le maximum convenu est une clause dans un contrat d’assurance de biens stipulant que si un événement assuré se produit, la compagnie d’assurance paiera soit le montant pour réparer ou remplacer le bien, soit un maximum fixé. Ce maximum est appelé le montant convenu. En général, une organisation paiera une prime plus élevée pour un montant convenu plus élevé.
Inflation, sous-assurance et évaluation immobilière
L’inflation est un facteur clé qui peut faire dépasser votre plafond de couverture et peut mener à une sous-assurance. Au cours de ces dernières années, la pandémie a également entraîné des problèmes d’approvisionnement, poussant les prix des produits de base vers des niveaux record et augmentant le coût de la construction. Les prix du bois de construction ont par exemple augmenté de 114 % au cours de la période de 12 mois allant jusqu’en mai 2021, ce qui représente la plus forte croissance sur 12 mois pour laquelle il existe des données. De même, en juin 2021, les prix du fer et de l’acier avaient augmenté de 73 % au cours des 12 mois précédents.i L’inflation a un effet direct sur le coût de reconstruction de votre église, de votre école ou de votre fédération. Même des réparations mineures font que la valeur de remplacement dépasse votre plafond de couverture d’assurance de biens.
Si votre propriété est entièrement détruite, les constructeurs peuvent profiter pleinement d’économies d’échelle et de prix préférentiels sur les matériaux pour les nouvelles constructions, et ces économies de coûts sont répercutées sur nos organisations. L’entrepreneur peut ne plus avoir accès aux mêmes matériaux au même prix qu’il y a plusieurs années. De plus, le coût des matériaux, tels que le bois de construction et le cuivre, ainsi que la main-d’œuvre et les transports ont monté à un niveau record. Il est donc sage de revoir la déclaration de valeur de votre police pour vous assurer que vos installations ne sont pas sous-assurées.
Pour effectuer les évaluations des propriétés des églises et des écoles à travers toute la Division nord-américaine, ARM travaille avec une organisation qui s’appelle ISO Verisk. Ces enquêtes immobilières sont effectuées sans frais pour votre organisation. Les renseignements recueillis lors de l’enquête offrent de précieux retours d’information sur la gestion des risques afin d’éviter les blessures et les sinistres et d’aider à actualiser les renseignements sur l’assurance. Ces évaluations permettent à ARM de calculer les coûts de remplacement pour couvrir vos propriétés de manière adéquate.ii
Coût de remplacement
Lorsque vous assurerez les biens de votre église, votre école ou votre fédération à 100 % de sa valeur de remplacement,iii ARM vous offrira l’avantage d’un coût de remplacement étendu. Cette disposition permet de payer au-delà du plafond de votre police si le montant au moment du sinistre n’est pas adéquat. Afin d’obtenir le règlement du coût de remplacement, les polices ARM exigent que vous assuriez votre propriété à au moins 80 % du montant du coût de reconstruction. Au cas où vous seriez assuré pour moins que cela au moment du sinistre, vous pourriez recevoir le règlement de la valeur au jour du sinistre. Ce règlement tient compte de l’amortissement lié à l’âge et à l’état de la propriété.
Pratiques optimales pour ne pas dépasser votre plafond de couverture
Le montant du plafond de couverture des biens que vous choisissez dépendra de vos besoins spécifiques. L’actualisation de la valeur de votre église, de votre école, de votre fédération ou de votre organisation à la valeur de remplacement à neuf actuelle vous aidera à éviter des dépenses importantes qui viendraient amputer des fonds précieux. En outre, veuillez accorder une attention particulière à d’autres facteurs, en incluant toute autre structure se trouvant sur la propriété, les dépenses supplémentaires de subsistance et votre responsabilité civile.
L’actualisation de vos valeurs de remplacement est signe d’une bonne intendance et nous aide à protéger les fonds précieux pour ceux pour lesquels ils sont les plus nécessaires. Contactez au plus tôt votre chargé de compte et actualisez la valeur de votre propriété.
Références :
i House, W. (30 novembre 2021). Housing Prices and Inflation (Prix du logement et inflation). La Maison-Blanche. https://www.whitehouse.gov/cea/written-materials/2021/09/09/housing-prices-and-inflation/
ii Accueil | Risque adventiste (s.d.). https://www.adventistrisk.org/fr-us
iii Insuring Your Home to Full Replacement Value (Assurer votre maison à la valeur intégrale de remplacement). (s.d.). https://pcs.marsh.com/us/insights/thought-leadership/insuring-your-home-to-full-replacement-value.html
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